什么是猶豫期?猶豫期應(yīng)注意什么?

猶豫期，也叫冷靜期，是指投保人、被保險(xiǎn)人簽收保單后十日內(nèi)，無論什么原因，都可以無條件要求保險(xiǎn)公司退保。一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都賦予投保人“猶豫期”的權(quán)利，在這個(gè)期限內(nèi)，投保人可以充分考慮所購買的產(chǎn)品是否符合需要。凡“猶豫期”退保的，保險(xiǎn)公司只收取工本費(fèi)，如果承保前經(jīng)保險(xiǎn)公司體檢了的，還需要扣除體檢費(fèi)用。除此之外，保險(xiǎn)公司不得扣除任何費(fèi)用(過了猶豫期以后的退保，保險(xiǎn)公司通常要扣除較多的手續(xù)費(fèi))。但對(duì)于投資連結(jié)保險(xiǎn)，如在此期間因獨(dú)立投資賬戶的資產(chǎn)價(jià)值減少，保險(xiǎn)公司只能扣減減少的部分以及變現(xiàn)資產(chǎn)的費(fèi)用，而不能扣減銷售保單所發(fā)生的傭金和管理費(fèi)。

投保人在購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，在猶豫期內(nèi)要注意以下幾點(diǎn)：

(1)投保人或被保險(xiǎn)人在收到保單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)“猶豫期”的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的;

(2)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)不了解或理解有偏差的內(nèi)容，及時(shí)詢問，避免錯(cuò)誤投保;

(3)超過猶豫期退保，保戶只能拿到扣除保險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金和管理費(fèi)后的現(xiàn)金價(jià)值。猶豫期過后，保險(xiǎn)公司就開始對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，產(chǎn)生管理費(fèi)用，包括已支付代理人的傭金。因此，退保時(shí)，保險(xiǎn)公司需將這部分管理費(fèi)用扣除。因此，超過猶豫期后，退保越早，現(xiàn)金價(jià)值越低，投保人或被保險(xiǎn)人的損失也就越大，投保人或被保險(xiǎn)人要充分利用“猶豫期”的有關(guān)規(guī)定，冷靜考慮自己投保的險(xiǎn)種、期限、費(fèi)率是否合適，如發(fā)現(xiàn)不妥之處，應(yīng)在猶豫期內(nèi)與保險(xiǎn)公司協(xié)商進(jìn)行變更或退保，避免造成不必要的損失。需要注意的是，辦理退保時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人要以書面形式通知保險(xiǎn)公司，口頭請(qǐng)求無效。

專欄：健康保險(xiǎn)中的觀察期

在健康保險(xiǎn)中，有一個(gè)很關(guān)鍵的詞：觀察期，也稱為等待期。觀察期是指在醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)這幾類健康保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在首次投保時(shí)，從合同生效日算起的一段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予賠付。從觀察期的時(shí)限來看，在普通住院類醫(yī)療保險(xiǎn)中，觀察期一般為60天或90天;在重大疾病保險(xiǎn)中，觀察期一般為90天、180天、一年。

觀察期可分為兩種，簡(jiǎn)單地說，就是健康觀察期和理賠觀察期，健康觀察期即我們通常所說的觀察期。

如某重大疾病保險(xiǎn)條款規(guī)定：“在附加合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因意外傷害事故或自本附加合同生效日(或最后復(fù)效日，以較遲者為準(zhǔn))起90天后被確診首次患有所列舉的疾病，且自確診之日起30天后仍生存，將會(huì)獲得本附加合同之全額保險(xiǎn)金的給付，本附加合同效力終止。”在這項(xiàng)附加重大疾病保險(xiǎn)的條款里，我們可以看到，其健康觀察期為90天，這與一般的健康保險(xiǎn)條款并無區(qū)別，但同時(shí)我們可以看到有“自確診之日起30天后仍生存”這個(gè)條件，保險(xiǎn)公司才給予賠付，這個(gè)30天就是我們所說的理賠觀察期。也就是說，被保險(xiǎn)人經(jīng)過了健康觀察期，患了所承保范圍內(nèi)的重大疾病后，雖然確診所患的疾病在可承保范圍內(nèi)，但得有30天的理賠觀察期。目前，在市場(chǎng)上同類產(chǎn)品中，理賠觀察期一般為15天、28天、30天，有主險(xiǎn)形式，但多以附加重大疾病保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。考試大輔導(dǎo)

某些普通醫(yī)療保險(xiǎn)中也有理賠觀察期的規(guī)定，如某醫(yī)療保險(xiǎn)的條款規(guī)定：“在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：一般住院日額保險(xiǎn)金，即被保險(xiǎn)人因疾病經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療，本公司從被保險(xiǎn)人每次住院的第四天開始按住院天數(shù)給付住院日額保險(xiǎn)金，即：每次疾病住院日額保險(xiǎn)金給付天數(shù)=實(shí)際住院天數(shù)-3天;被保險(xiǎn)人因意外傷害經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療，本公司從被保險(xiǎn)人住院的第一天開始給付住院日額保險(xiǎn)金，即：意外傷害住院日額保險(xiǎn)金給付天數(shù)=實(shí)際住院天數(shù)。在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，一般住院日額保險(xiǎn)金給付天數(shù)最多可達(dá)365天。”在本例中，醫(yī)療保險(xiǎn)是從被保險(xiǎn)人住院后的第4天起開始計(jì)算醫(yī)療費(fèi)，前3天的不算，這“前3天不賠”的類似條款可以看做是另一類“理賠觀察期”。