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高息外匯定存：利率很誘人，風險也不小_環球熱門

2023-05-06 17:39:19 來源：證券之星

手上有一段時間內不用的閑錢想要投資，但又不想承擔風險，最簡單的辦法無疑是存定期，因為銀行定存的風險在各類金融產品當中屬于較低的一檔，倘若考慮到存款保險的托底，絕大多數人的本息都是安全的。不過，除非手中有足夠多的錢可以買大額存單，或者能獲得利率上的優惠，否則目前來說，單純存人民幣可能未必劃算。

以一年定期為例，目前六大行公告的基準利率是2022年9月15日生效的，大多只有1.65%或者略高，這樣的數字不僅跑不贏通脹，甚至與余額寶相比都缺乏優勢(余額寶最近1年的回報率為1.63%)。此外根據國內銀行的通行做法，如果定存未到期時提前支取，哪怕只差一天，也要按活期計息，結果就是利率跌破1%。

【資料圖】

在人民幣定存利率較低，外國央行為抑制通脹又不斷加息的大環境下，有不少儲戶轉向外匯定存，銀行也在趁此時機招攬新資金，開出的利率水漲船高。根據國內的外匯管理規定，每人每年有5萬美元的便利化購匯額度，境內外匯存款正是其中僅有的兩項投資類可購匯用途之一。

(來源：國家外匯管理局)

利息有多高？

事實上，如果單從銀行公布的基準外匯存款利率來看，存外匯似乎也不劃算。

以工行為例，目前主流幣種的各期限掛牌利率都不到1%，哪怕曾被市場看作高息貨幣的澳元也是如此，瑞郎、日元、歐元各期限掛牌利率甚至只有0.0001%。按此利率計算，如果在銀行存1億日元(目前約合514萬人民幣)，一年的利息只有5元人民幣，利息甚至比存等額人民幣還少。

(來源：工商銀行官網，2022年6月開始執行)

但有心的讀者可能會發現，上述表格下面有“具體詳情請咨詢網點柜臺”這句提示，最近的媒體報道也證明了這一點。

經濟導報曾采訪了濟南市歷下區的一家建行網點，根據工作人員的介紹，目前該網點的美元定存利率是和存款期限及存入金額掛鉤的。以1年期為例，存入2000至1萬美元的年利率為3.4%，1萬至5萬美元為4.7%；5萬至10萬美元為4.8%。如果存入金額超過50萬美元，1年期年化利率可達5%。

事實上，5%也并非是終點。對數據整理后可以發現，早在4月中旬就已經有至少4家銀行開出了最高5%以上的一年定存利率，其中江蘇銀行和廈門國際銀行甚至都達到了5.5%上下。考慮到各銀行不同分行甚至不同網點對外匯存款的定價都可能出現差距，并且上述數據距今已接近一個月，實際存款利率可能會有不同，但大部分銀行美元定存利率遠高于人民幣，卻是不爭的事實。

(根據第一財經的數據制表，利率單位為年息%，**代表無該項數據)

高息好看，但不好拿

當然，想要拿到前述高息，恐怕沒那么容易。與傳統人民幣存款相比，如果投資者想要通過外幣存款獲取收益，以下幾點無疑需要注意：

其一、存款條件受限。各家銀行傳統人民幣定存的起存點大多在100元或以下，但如果是高息外幣定存，起存點可能會高很多。同樣以美元定存為例，除了前文中的建設銀行之外，其他銀行想要拿到最高利率，存入金額大多要達到1萬美元，折人民幣已經接近7萬，最低也要達到2000美元，這已經和部分人民幣理財產品的門檻大致相當。此外，上述“高息”可能只有部分銀行的部分網點可以承做，并且資金來源有限制。

其二、換匯可能受阻。根據我國現行的外匯管理規定，購買境內銀行的外匯理財產品、或者在境內存入外匯儲蓄，在購匯時都會占用每人每年5萬美元的購匯便利化額度，折合人民幣接近35萬，超量則需要在銀行網點提交材料辦理，可能由于各種原因辦理失敗。

其三、匯率波動風險，這也是外幣存款的特有風險，對于將手中人民幣通過換匯進行儲蓄的投資者尤其如此。還是以美元為例，如果在將人民幣兌換為美元并進行定存后，定存利率趕不上美元對人民幣的升值幅度，那么利息收益將被匯兌虧損所吞噬，最終“費力不討好”，不論美元存款利率有多高都是在所難免的。

根據統計，按中間價計算，美元對人民幣最近12個月升值幅度為4.4%，如果上述趨勢在未來12個月依然延續，部分銀行美元定存按人民幣計算的最終回報可能遠低于宣傳，甚至可能為負，這一點也需要注意。

(數據來源：同花順iFinD)

總結起來，外匯存款作為理財手段之一，善用的話固然可以作為管理閑錢的良好手段，但考慮到匯市的可能波動，以及銀行承做該類存款時的限制等因素，普通投資者在選擇時仍需慎之又慎，否則因小失大或在所難免。

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